每天上班打開(kāi)電腦，首先彈出的窗口都不是微信登錄，而是“wps上可以借錢(qián)啦”，下班打車(chē)，滴滴又在提醒你可以借錢(qián)領(lǐng)取打車(chē)紅包?！∪绻F(xiàn)在挨個(gè)打開(kāi)手機(jī)里的app,你就會(huì)發(fā)現(xiàn)幾乎每一個(gè)與借貸沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系的app,都已經(jīng)準(zhǔn)備好了借錢(qián)給你，并且“下賬極快”、“利率超低”。

叫外賣(mài)的美團(tuán)、PS照片的美圖、提供旅游服務(wù)的攜程、京東、阿里、騰訊、百度……這些擁有龐大用戶(hù)和巨大流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的app，在悄然間，把我們帶到了一個(gè)全民可借貸的金融場(chǎng)景。

據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，根據(jù)極光大數(shù)據(jù)發(fā)布的 2021年 Q1 App流量?jī)r(jià)值總榜的TOP10中，7個(gè)APP均有“借錢(qián)”的入口。

“手機(jī)里的App，99%都可以借錢(qián)”

最早是阿里和騰訊開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)布局小貸業(yè)務(wù)。

2015年4月，螞蟻金服推出螞蟻借唄，上線(xiàn)一年，授信用戶(hù)達(dá)到3000萬(wàn)累計(jì)發(fā)放消費(fèi)信貸達(dá)到494億元。5月，騰訊開(kāi)始布局，微粒貸先后登錄手機(jī)QQ與微信。

同年，對(duì)標(biāo)“螞蟻借唄”，唯品會(huì)推出了“唯品花”，攜程則推出“借去花”。此后，百度有錢(qián)花、京東金條先后上線(xiàn)，后來(lái)者美團(tuán)、滴滴、頭條也于2017、2018年陸續(xù)推出了美團(tuán)生活費(fèi)、滴水貸、放心借等小額貸款產(chǎn)品。年報(bào)顯示，截至2018年年末，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)來(lái)自小貸業(yè)務(wù)的無(wú)抵押應(yīng)收貸款為39.88億元。

如今，正如網(wǎng)友總結(jié)的一樣“手機(jī)里的App，99%都可以借錢(qián)”，據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括社交類(lèi)、電商類(lèi)，還是內(nèi)容類(lèi)、生活類(lèi)流量巨頭的36個(gè)APP，都加入了這次金融盛宴。借貸業(yè)務(wù)或許是流量巨頭切入金融業(yè)務(wù)的一個(gè)入口，不管是自有資金放貸抑或是為金融機(jī)構(gòu)提供助貸的服務(wù)。

出行類(lèi)App中，攜程、去哪兒有“借去花”，滴滴出行有“滴水貸”;

內(nèi)容類(lèi)App中，今日頭條有“放心借”，騰訊視頻有“小鵝花錢(qián)”，芒果TV有“芒哩·好貸”，愛(ài)奇藝有“小芽貸”;

|愛(ài)奇藝提供的借貸服務(wù)

生活類(lèi)App中，美團(tuán)有“美團(tuán)借錢(qián)”;餓了么有“餓用金”。

流量巨頭大多通過(guò)自有資金放貸抑或是為金融機(jī)構(gòu)提供助貸兩種模式來(lái)切入借貸業(yè)務(wù)。

例如，美團(tuán)App中的借錢(qián)功能的放款機(jī)構(gòu)由美團(tuán)三快小貸和合作機(jī)構(gòu)提供;百度有錢(qián)花的借錢(qián)提供方包括重慶度小滿(mǎn)小額貸款有限公司。

另一種模式是通過(guò)做助貸，部分移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用尚未有自己的金融機(jī)構(gòu)牌照，與一些中小銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，從而獲得傭金。今日頭條旗下“放心借”的合作放款機(jī)構(gòu)包括新網(wǎng)銀行、中銀消費(fèi)金融等。京東金條的合作方則是西安銀行。滴滴的“滴水貸”、餓了么的“餓用金”、攜程的“借去花”借錢(qián)業(yè)務(wù)合作方中都有馬上消費(fèi)金融的身影。

而在調(diào)查的這36個(gè)app中，只有餓了么與愛(ài)奇藝是雙管齊下，在主推自家借貸產(chǎn)品的同時(shí)，也提供了多家借款機(jī)構(gòu)的借款服務(wù)。你在進(jìn)入他們的借錢(qián)窗口之后可以任意選擇一款產(chǎn)品進(jìn)行借貸。

|餓了么除了“餓用金”之外還為以上6款借貸產(chǎn)品引流

比較特別的是搜狗app。不少平臺(tái)的借款功能都以“實(shí)時(shí)審批，極速到賬”為賣(mài)點(diǎn)。時(shí)代數(shù)據(jù)逐一嘗試開(kāi)通借款功能，大多只需要填寫(xiě)身份證、刷臉之后，平臺(tái)幾乎在瞬間就會(huì)完成“審核”并給出最終借款額度。

而“搜狗借錢(qián)”app是唯一一家在首次審核中提示申請(qǐng)額度失敗的軟件。但同時(shí)也為用戶(hù)指出了“另一條路”——申請(qǐng)平臺(tái)推薦的其他借款產(chǎn)品，數(shù)量達(dá)到三款以上，就可以顯著提高通過(guò)率。

各種App為何熱衷放貸?

截至 2019 年，招銀國(guó)際證券估算中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的余額約為 2.3 萬(wàn)億人民幣。互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗的消費(fèi)金融子公司(螞蟻金服、平安普惠、微眾銀行、度小滿(mǎn)金融和京東金融)占據(jù)了 70% 的市場(chǎng)規(guī)模，其余則來(lái)自中小型機(jī)構(gòu)(包括獨(dú)立第三方網(wǎng)貸平臺(tái))。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?yōu)楹稳绱藷嶂苑刨J?秘密藏在利息里。

連續(xù)瀏覽這36個(gè)app的借錢(qián)入口，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)他們的宣傳幾乎一模一樣。除了上文提到的審核快和放款快，還有就是接下來(lái)要說(shuō)的“超低利率”。

在調(diào)查的這36個(gè)app中，除了“拍拍貸·極速貸”與今日頭條的“放心借”APP在借貸頁(yè)面明確展示了借款年利率范圍之外，其他所有的app都在變著法玩著文字游戲，只為了讓利息數(shù)字看起來(lái)小一些。

一部分app往往不會(huì)告知年化利率，而是用“日息萬(wàn)三”“日息萬(wàn)五”這樣的日化利率代替。比如餓用金的推廣介紹寫(xiě)的是日利率0.03%。

而包括餓了么app引流的眾安小貸在內(nèi)的很多APP還采用了舉例的方式，“1千元借12個(gè)月，日費(fèi)用最低2毛”,“借1萬(wàn)元日息低至1.4元”。

但拋開(kāi)這些文字游戲，這其中多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品年化利率都是7.2%起步，還唄借錢(qián)、360手機(jī)衛(wèi)士的“360借條”、WPS的“金山金融”最低年化利率則偏高，分別為8.99%、9.%、10.95%。

然而這只是起步價(jià)，盡管多數(shù)產(chǎn)品在廣告頁(yè)面宣稱(chēng)自己“利息超低”“最低年化利率7.2%起”，但數(shù)據(jù)君在激活部分產(chǎn)品年化利率相差甚大，能拿到的利率都是宣傳利率的兩倍以上。

比如微博借錢(qián)宣傳的“最低年化利率7.2%起”，數(shù)據(jù)君實(shí)際激活后年化利率飆升到36%，推廣介紹寫(xiě)的是日利率0.03%的餓用金實(shí)際激活后，年化利率一下漲到了35%。

36%是什么概念?

早在2015年，最高法公布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，明確了“兩線(xiàn)三區(qū)”，“兩線(xiàn)”為36%和24%兩條紅線(xiàn);“三區(qū)”指兩條紅線(xiàn)劃分出的區(qū)域：24%以下為司法保護(hù)區(qū);24%~36%為自然債務(wù)區(qū);超過(guò)36%為無(wú)效區(qū)，屬于非法放貸。也就是說(shuō)，超過(guò)36%的借貸利率是不受?chē)?guó)家法律保護(hù)的。而微博借錢(qián)、餓用金等平臺(tái)不敢超出36%這條紅線(xiàn)，但也把能榨干的油水榨到了極致。

而對(duì)比銀行的貸款產(chǎn)品，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的借貸產(chǎn)品利率更是高得離譜。時(shí)代數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)了十家銀行的貸款產(chǎn)品最低年利率，四大銀行的貸款產(chǎn)品年利率最低，都是4.35%起步，另外六家銀行的借貸產(chǎn)品年利率也基本就在4.35%—7.2%之間。

“宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸。”

這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭大多都誕生在十年前那批創(chuàng)業(yè)潮。他們?cè)?jīng)都有著清晰的標(biāo)簽與邊界，阿里做電商、騰訊做社交、百度做搜索，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)掀起了一個(gè)又一個(gè)風(fēng)口。

而如今卻都殊途同歸，只能靠暴利的借貸產(chǎn)品撐起自己營(yíng)收的半邊天。

據(jù)螞蟻集團(tuán)上市招股說(shuō)明書(shū)顯示，截至2020年上半年，螞蟻微貸科技平臺(tái)促成的消費(fèi)信貸余額約1.7萬(wàn)億元，微貸科技平臺(tái)營(yíng)業(yè)收入為285.86億元，占收入的比重為39.41%，超過(guò)支付業(yè)務(wù)對(duì)營(yíng)收的貢獻(xiàn)，占整個(gè)集團(tuán)利潤(rùn)總額近半壁江山(為47.8%)——是螞蟻公司業(yè)務(wù)的頂梁柱。

京東也不例外。從京東公布財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)以來(lái)，2011年至2018年連續(xù)8年都是虧損。而據(jù)京東招股書(shū)，京東金條和京東白條的合計(jì)營(yíng)收，占京東數(shù)科總營(yíng)收的40%以上：2017年-2020年上半年，京東白條和金條實(shí)現(xiàn)的合計(jì)收入分別為23.93億元、48.22億元、68.70億元和44.30億元。2020上半年總營(yíng)收為103.27億元，其中京東金條實(shí)現(xiàn)的科技服務(wù)收入為26.36 億元，白條產(chǎn)品收入17.94 億元。

再說(shuō)新浪，據(jù)新浪2017年年報(bào)，2017年7月，新浪投資獲得微聚60%的股權(quán)，開(kāi)展網(wǎng)貸，開(kāi)始盈利，代替了之前屢屢虧損的讀書(shū)業(yè)務(wù)。財(cái)報(bào)顯示，2017年和2018年微博借錢(qián)分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)收2030萬(wàn)美元、4890萬(wàn)美元，營(yíng)收來(lái)源主要為向借款人收取的服務(wù)費(fèi)。

以從360集團(tuán)獨(dú)立后赴美上市的360金融來(lái)看也是如此，東方財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2018年全年360金融的收入為44.47億，歸母凈利潤(rùn)為11.93億，分別同比增長(zhǎng)464.24%、623.81%，銷(xiāo)售凈利率達(dá)26.83%，而360金融的核心產(chǎn)品360借條業(yè)務(wù)收入在360金融整體業(yè)務(wù)的占比高達(dá)83.09%。

在暴利面前，這些喊著要改變世界的互聯(lián)網(wǎng)公司用著自己擅長(zhǎng)講故事的能力，披上了金融科技的外衣，都做起了放貸的生意。

而被這些放貸產(chǎn)品瞄準(zhǔn)的90后們也成了消費(fèi)能力最猛，負(fù)債最多的一代人。

互聯(lián)網(wǎng)公司的借貸產(chǎn)品出現(xiàn)在每一個(gè)囊中羞澀的90后面前，無(wú)時(shí)無(wú)刻提醒著他們可以借錢(qián)消費(fèi)。旅游錢(qián)可以借錢(qián)，房租可以借錢(qián)，整形醫(yī)美可以借錢(qián)，叫個(gè)15塊的外賣(mài)平臺(tái)也想借錢(qián)給你，甚至連輸入法都可以借錢(qián)給你。

據(jù)機(jī)構(gòu)調(diào)查，中國(guó)使用消費(fèi)貸款的人群中近半數(shù)是90后，在亞洲同齡人中排第一。

他們貸款的路徑、目的也許各不相同，但結(jié)局異曲同工：要么忍辱負(fù)重耗費(fèi)時(shí)間精力償還高息貸款，要么拆東墻補(bǔ)西墻四處借貸導(dǎo)致個(gè)人信用破產(chǎn)由父母親人接盤(pán)，成為被利滾利卷入債務(wù)洪流的年輕人。