“59元保一年，保障更升級，自費(fèi)可報(bào)銷。”自5月6日上線以來，2022年度“惠蓉保”在成都市民中再次受到關(guān)注。隨著消費(fèi)者健康管理及風(fēng)險(xiǎn)保障意識的提升，近年來，低門檻、低保費(fèi)、高保額的“惠民保”在全國多地全面開花，呈現(xiàn)“井噴”態(tài)勢。在爆發(fā)式增長的背后，面對同質(zhì)化競爭等風(fēng)險(xiǎn)，“惠民保”也在逐漸求變。記者注意到，今年以來，多地陸續(xù)對“惠民保”產(chǎn)品進(jìn)行迭代升級。

“惠民保”保障責(zé)任升級

幾十元能保上百萬、不限制投保年齡、可以帶病投保……2020年以來，作為城市定制型商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，“惠民保”在多地迅速擴(kuò)容“圈粉”。

“惠民保”由地方政府牽頭、保險(xiǎn)公司承保，面向醫(yī)保參保人員，屬于普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，定位是在醫(yī)保之后提供二次保障，主要為轉(zhuǎn)移醫(yī)保內(nèi)大病大額自負(fù)費(fèi)用的開銷而設(shè)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2021年年末，全國200多個(gè)地級市已推出上百種“惠民保”類產(chǎn)品，累計(jì)參保人數(shù)近1億人。以四川為例，成都、德陽、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內(nèi)江、廣元、雅安、宜賓、達(dá)州、遂寧13個(gè)市已推出“惠民保”，保費(fèi)59元、69元、79元不等，最高保額從100萬元到420萬元。

值得留意的是，在爆發(fā)式增長的背后，面對同質(zhì)化競爭等風(fēng)險(xiǎn)，“惠民保”也在逐漸求變。目前，多地陸續(xù)對“惠民保”產(chǎn)品進(jìn)行迭代升級，在投保范圍、免賠額、保障責(zé)任等方面有所提升。

如2022年度“惠蓉保”在前兩年的基礎(chǔ)上，在繼續(xù)保持59元價(jià)格不變的前提下，對保障責(zé)任進(jìn)行了升級。其中，年度累計(jì)起付線持續(xù)降低。首次參保、連續(xù)參保人群的醫(yī)保范圍內(nèi)個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用的年度累計(jì)起付線分別較上一年度降低3000元，連續(xù)參保人員降至1萬元，首次或非連續(xù)參保人員降至1.5萬元。同時(shí)，藥品目錄持續(xù)擴(kuò)充，實(shí)現(xiàn)高發(fā)腫瘤治療藥物全覆蓋，特定高額藥品數(shù)量從試點(diǎn)首年的20個(gè)增加至58個(gè)。特定高額藥品報(bào)銷全部取消起付線，實(shí)現(xiàn)報(bào)銷“零門檻”。

同時(shí)，值得留意的是，“惠蓉保”新增全自費(fèi)費(fèi)用保障。對個(gè)人全自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行年度累計(jì)起付線1.5萬，超過部分按25%報(bào)銷的政策，填補(bǔ)對醫(yī)保目錄外自費(fèi)負(fù)擔(dān)保障的空白。此外，對連續(xù)參保群眾待遇持續(xù)提升。連續(xù)參保人群的特藥醫(yī)療費(fèi)用保障無既往癥限制，按照30%的比例進(jìn)行“零門檻”報(bào)銷，繼續(xù)提升普惠力度。

非標(biāo)體、高齡群體可參保

一方面，是消費(fèi)者期待“惠民保”產(chǎn)品升級完善，更好地滿足健康保障需求。另一方面，步入調(diào)整期的“惠民保”，參保率、賠付率、同質(zhì)化等問題亦受到關(guān)注。在加速落地的同時(shí)，“惠民保”在可持續(xù)運(yùn)營等方面被認(rèn)為依然面臨市場檢驗(yàn)。

“惠民保產(chǎn)品可持續(xù)性、盈利性以及長期經(jīng)營或?qū)⒂胁淮_定性，主要體現(xiàn)在易存在理賠爭議、醫(yī)療險(xiǎn)死亡螺旋問題導(dǎo)致標(biāo)體加速退保、部分城市參保率有限及競標(biāo)之下存在定價(jià)測算不足問題以及未來產(chǎn)品續(xù)保具備不確定性。” 國盛證券報(bào)告指出，但隨著政府參與力度加強(qiáng)，可能將逐步引導(dǎo)產(chǎn)品長期發(fā)展、迭代優(yōu)化。

去年6月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)范“惠民保”類業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，同時(shí)對低價(jià)惡性競爭、虛假宣傳等問題劃定“紅線”。

隨著監(jiān)管的正式落地，惠民保產(chǎn)品逐步進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段，同時(shí)部分城市開始推出第二款甚至第三款相關(guān)產(chǎn)品或?qū)η捌诋a(chǎn)品進(jìn)行迭代升級，彌補(bǔ)前期產(chǎn)品的不足。

總體來看，作為普惠式商業(yè)健康保險(xiǎn)，“惠蓉保”側(cè)重保障因重大疾病導(dǎo)致的高額醫(yī)療費(fèi)用，對購買的參保人不設(shè)置既往是否患病的賠付限制。與一般商業(yè)保險(xiǎn)比，對被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)均無限制、健康條件也要求更寬容。

“‘惠民保’旨在分擔(dān)長尾高額費(fèi)用，高齡或投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)因健康告知無法通過的客戶也可進(jìn)行投保并理賠。雖然起付標(biāo)準(zhǔn)相對較高，且賠付比例稍低，但仍能夠?yàn)閰⒈Ｈ巳禾峁┐蟛★L(fēng)險(xiǎn)保障。”分析人士指出。

不過，這并不意味著惠民?？赏耆采w重疾風(fēng)險(xiǎn)。國盛證券報(bào)告認(rèn)為，個(gè)人投保角度而言，標(biāo)體優(yōu)先建議百萬醫(yī)療，非標(biāo)體、高齡群體選擇惠民保。百萬醫(yī)療保障較惠民保產(chǎn)品保障更為全面，理賠門檻更低，且長期百萬醫(yī)療含保證續(xù)保條款，目前不少公司推出 20 年保證續(xù)保產(chǎn)品，長期續(xù)保有保障，更適合大眾群體投保。惠民保對投保人群限制門檻低且保費(fèi)較低，適合職業(yè)、年齡、身體狀況及既往病史不滿足百萬醫(yī)療的人群。

健康險(xiǎn)市場加速創(chuàng)新

在分析人士看來，城市定制商業(yè)醫(yī)疔險(xiǎn)或?qū)ΡｋU(xiǎn)市場產(chǎn)生積極影響，隨著城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)定位逐漸清晰，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)未來或受益。

“城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)過發(fā)展，定位逐漸清晰：投保門檻寬松、補(bǔ)充基本醫(yī)療、防范大病風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格親民實(shí)惠。” 開源證券報(bào)告認(rèn)為，而這一思路也將引領(lǐng)城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展，并在未來的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中逐步取得保障與價(jià)格的平衡：保障范圍擴(kuò)大、起付標(biāo)準(zhǔn)提升、件均價(jià)格提升。

這將促使居民保險(xiǎn)意識不斷提升，并意識到不同產(chǎn)品其功用有所區(qū)隔，在價(jià)格與保障的權(quán)衡中尋找適合自己的產(chǎn)品，中青年且健康狀態(tài)良好的居民或逐步轉(zhuǎn)向投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，高齡、健康狀態(tài)不佳的居民或繼續(xù)投保城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)(惠民保)，惠民保長期對于險(xiǎn)企的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)影響或逐漸減弱。

業(yè)內(nèi)人士指出，“惠民保”的發(fā)展分流了部分短期健康險(xiǎn)市場，也促使后者加強(qiáng)創(chuàng)新，提供更好的保障和服務(wù)，例如降低免賠額。目前，次標(biāo)體、高年齡段人群的醫(yī)療險(xiǎn)市場仍為潛在空白，通過差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)解決這部分人群的保險(xiǎn)需求，將成為未來短期健康險(xiǎn)的探索方向之一。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

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