7月8日，以“不忘初心，守護(hù)美好”為主題的全國保險公眾宣傳日再次到來。面對持續(xù)向好的保險市場，近年來，消費(fèi)者的保險認(rèn)知與保險需求隨之產(chǎn)生變化。不過，由于保險領(lǐng)域的專業(yè)性，在信息不對稱的情況下引發(fā)的保險糾紛仍時有發(fā)生。對此，有哪些常見的保險陷阱需留意?保險消費(fèi)者又該如何掌握技巧合理維權(quán)?

夸大責(zé)任存誤導(dǎo) 產(chǎn)品條款需細(xì)讀

近年來，在保險產(chǎn)品銷售中，因誤導(dǎo)等引發(fā)的糾紛時有發(fā)生。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)， 2021年第一季度，在涉及人身保險公司投訴中，銷售糾紛9208件，占比41.19%。

從相關(guān)案例來看，個別保險從業(yè)人員為增加銷售業(yè)績，故意夸大保險產(chǎn)品責(zé)任，對保險產(chǎn)品進(jìn)行簡單化、極端化描述，對產(chǎn)品保險責(zé)任、保障期限、現(xiàn)金價值、退保損失等避而不談或一帶而過。同時，為確保成功簽單，告知消費(fèi)者在回訪電話中不要多問否則會無法承保，阻斷了消費(fèi)者獲得正確信息的有效途徑。

“人身保險產(chǎn)品相對復(fù)雜，產(chǎn)品條款往往無法通過簡單直接的描述或舉例進(jìn)行完全說明。” 吉林銀保監(jiān)局此前指出，消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品時，應(yīng)從自身實(shí)際情況出發(fā)，回歸保障需求。同時，購買前認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，詳細(xì)了解保險責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任、保障及繳費(fèi)年限、產(chǎn)品現(xiàn)金價值及退保規(guī)則;對業(yè)務(wù)員解釋內(nèi)容存在疑問時，請及時撥打官方客服進(jìn)行核實(shí)，或在回訪電話中進(jìn)行詢問;在購買保險產(chǎn)品后充分利用產(chǎn)品猶豫期，冷靜思考理智判斷，避免沖動消費(fèi);若對退保、理賠、保全等存在疑問，可至保險公司柜面進(jìn)行詢問或聯(lián)系公司官方客服進(jìn)行核實(shí)。

值得留意的是，在銷售過程中如遇到銷售人員勸誘誤導(dǎo)或虛假夸大等不當(dāng)推薦行為，消費(fèi)者有權(quán)拒絕購買或向監(jiān)管部門舉報。

電子投保需留意 認(rèn)清資質(zhì)驗“正身”

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展和消費(fèi)者對保險認(rèn)知的不斷提升，越來越多的消費(fèi)者選擇電子方式投保。在享受電子投保便捷服務(wù)的同時，如果忽略了一些應(yīng)該引起注意的事項，往往為出險理賠埋下了糾紛隱患。

對此，北京銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，在電子投保時需做到認(rèn)清資質(zhì)驗明正身、不被“高息”誘惑、認(rèn)真閱讀保險條款并如實(shí)告知自身情況、慎重對待電子簽名、投保后再次確認(rèn)保單等“五注意”。

其中，網(wǎng)上選購保險的第一步，就是在投保前要認(rèn)清保險機(jī)構(gòu)資質(zhì)，要注意選擇正規(guī)保險機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。同時在電子投保過程中，消費(fèi)者應(yīng)注意查閱產(chǎn)品介紹、認(rèn)真閱讀保險條款，尤其是作出特別提示的免責(zé)事項、投保人和被保險人義務(wù)、退保損失等重要事項。如果對有些內(nèi)容不了解，可以聯(lián)系官方客服詳細(xì)詢問清楚。一般網(wǎng)站的保險產(chǎn)品條款及相應(yīng)免責(zé)部分會有特別標(biāo)識，并附鏈接。如果保險公司就保險標(biāo)的或者被保險人有關(guān)情況進(jìn)行詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，避免因未告知或告知不準(zhǔn)確而影響保險合同效力。

需要留意的是，電子簽名或反饋的驗證碼具有確認(rèn)投保意愿的法律意義，應(yīng)像對待手簽姓名一樣慎重。消費(fèi)者一定要在確認(rèn)保險產(chǎn)品符合自身需求、確需購買后再履行電子投保程序，避免盲目投保。此外，消費(fèi)者在收到電子保單或紙質(zhì)保單后應(yīng)立即通過保險機(jī)構(gòu)公告的服務(wù)電話和門戶網(wǎng)站，查詢保單是否真實(shí)有效。

警惕“代理退保”騙局 選擇正規(guī)渠道依法維權(quán)

打著為消費(fèi)者“維權(quán)”的旗號，專門辦理所謂“代理退保”業(yè)務(wù)，實(shí)際是以“維權(quán)”之名謀取私利，甚至騙取消費(fèi)者資金，從事非法集資、詐騙等違法犯罪活動。近年來，類似案例時有發(fā)生。面對“代理退保”新騙局，消費(fèi)者該如何防范?

“多數(shù)‘代理退保’行為并非真正為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而是以牟利為目的，在退保后誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購買所謂的‘高收益’理財?shù)?，其?shí)是落入不法團(tuán)伙的非法集資騙局，消費(fèi)者資金損失往往難以挽回。”北京銀保監(jiān)局指出。

對此，北京銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，應(yīng)選擇正規(guī)渠道依法維權(quán)。具體來看，保險消費(fèi)者如對保險產(chǎn)品有疑問或相關(guān)服務(wù)需要，可以直接通過保險公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求。如消費(fèi)者未能與保險公司通過協(xié)商解決糾紛，可以向保險行業(yè)協(xié)會申請調(diào)解。消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員違反相關(guān)銀行保險監(jiān)管法律法規(guī)的，可以向被舉報人所在地的金融監(jiān)管部門進(jìn)行舉報。仍有民事訴求的，應(yīng)依法向法院提起訴訟。“消費(fèi)者不要輕信‘代理退保’騙局，避免個人信息泄露以及不當(dāng)退保導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。”

此外，對于退保亦應(yīng)謹(jǐn)慎辦理。“不同的保險產(chǎn)品其保障范圍、繳費(fèi)方式等有所差異，消費(fèi)者退保后將失去正常的保險保障，如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會面臨保費(fèi)上漲、重新計算等待期甚至被拒保等風(fēng)險。” 深圳銀保監(jiān)局指出，消費(fèi)者應(yīng)了解所購保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、除外責(zé)任、退保損失等重要信息，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險合同。尤其要慎重對待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳，樹立理性消費(fèi)觀念。(本報記者 吉雪嬌)