導(dǎo)讀：
銀行存款讓位、儲蓄險崛起，順應(yīng)了時代發(fā)展的潮流。
前段時間，《中國統(tǒng)計年鑒2021》正式發(fā)布。除了各省市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r之外，國人的儲蓄習(xí)慣也再次成為坊間熱議焦點。
數(shù)據(jù)顯示，全國共有12個城市的住戶存款率達(dá)到萬億以上，北上廣三大一線城市的住戶存款更是突破2萬億大關(guān)，分別達(dá)到42889億、36734億和20774億。
當(dāng)然，最受關(guān)注的還不是這些天文數(shù)字，而是數(shù)據(jù)背后傳遞的趨勢——和去年相比，今年居民儲蓄水平進(jìn)一步提升，儲蓄意愿愈加強(qiáng)烈。今年前三個季度，居民總儲蓄金額已經(jīng)達(dá)到100萬億，去年全年才不過93萬億。
疫情的爆發(fā)、全球經(jīng)濟(jì)形勢的動蕩，讓本就熱衷存錢的國人對儲蓄變得更加癡迷，儲蓄理財產(chǎn)品的需求也與日俱增。
但對于需要存款來增加安全感的國人來說，如何通過穩(wěn)健投資對抗通脹，如何在多如牛毛的儲蓄理財產(chǎn)品中選擇合適的那一款，從來就不是一件容易的事情。
（圖片來自Pexels）
眾所周知，中國人最大規(guī)模的存款，出現(xiàn)在房地產(chǎn)市場——有數(shù)據(jù)顯示，2020年中國住房市值超過418萬億，是GDP的四倍有多。但對于住房，更多人將其視為剛需，雖是國民財富的重要組成部分，卻不會當(dāng)作一種理財手段。
撇開房產(chǎn)帶來的財富增值不談，目前國民最主要的投資理財方式，還是那老三板：股票、基金、銀行理財產(chǎn)品。
數(shù)據(jù)顯示，截止今年10月份，我國貨幣基金凈值達(dá)9.6萬億，股票基金則為2.3萬億。但這兩個數(shù)字，和銀行理財相比都是小巫見大巫——根據(jù)《澤平宏觀》提供的數(shù)據(jù)，截止2020年底，銀行理財市場規(guī)模就達(dá)到了驚人的25.86萬億元。
由此可見，延續(xù)數(shù)千年的傳統(tǒng)理財方式仍然深入人心。一張數(shù)字不斷上漲的銀行卡，甚至一本褶皺的存折，是中國老百姓最大的安全感來源。
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然而，隨著時代的發(fā)展變化，這種傳統(tǒng)理財觀念正遭受嚴(yán)峻考驗。
第一，當(dāng)前全球通貨膨脹嚴(yán)重，銀行儲蓄、傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的收益似乎越來越難追上物價上漲的速度。
通脹上升已經(jīng)成為一個世界性難題。據(jù)紐約大學(xué)斯特恩商學(xué)院發(fā)布的報告，2021年全球有80多個國家和地區(qū)的通脹率創(chuàng)下近5年新高，今年全球整體通脹預(yù)計將為4.3%，達(dá)到近10年來的高峰。
把目光放回國內(nèi)，通脹上升的現(xiàn)象也十分明顯。如果以貨幣增發(fā)為統(tǒng)計基礎(chǔ)，我國過去20年的總通貨膨脹率達(dá)到1524.54%，復(fù)合年通脹率達(dá)到14.96%。換句話說，100元人民幣的實際購買力，比20年前下滑了整整15倍以上。
其次，在缺乏輔助收益、配套社會福利制度尚未完善的情況下，國人的養(yǎng)老壓力頗大，全靠銀行理財和儲蓄存款無法解決養(yǎng)老難題。數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，我國各省市最低工資標(biāo)準(zhǔn)和平均工資標(biāo)準(zhǔn)的比值大多為0.2-0.4之間——明顯低于0.7左右的國際平均水平。
在人口基數(shù)龐大、養(yǎng)老基金負(fù)擔(dān)過重的基本國情面前，這種情況短時間內(nèi)難以出現(xiàn)根本性改變。對于擁有更多流動資金、預(yù)期可支配收入的高凈值人士來說，選擇合適理財方式為自己增添一層保障，也是理所當(dāng)然。
第三，大家別忘了不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家、專業(yè)人士都在強(qiáng)調(diào)的一個重要趨勢——存款利率下滑。
隨著國民儲蓄率的提升以及人口老齡化的加劇，不少經(jīng)濟(jì)學(xué)者都擔(dān)心存款利率下降會成為長期趨勢。前央行行長、博鰲亞洲論壇副理事長周小川就曾說過，要管理好微觀貨幣政策，中國才可以盡量避免快速進(jìn)入負(fù)利率時代。
總而言之，在上述種種因素的共同作用下，傳統(tǒng)儲蓄理財?shù)氖找?，恐怕已很難讓人滿意。在這種背景下，多元化理財觀念風(fēng)靡，保險等新型理財手段也得到越來越多的關(guān)注。
在儲蓄理財這個領(lǐng)域，中老年群體是主力軍——90后、00后超前消費意識強(qiáng)烈，80后房貸、生育支出壓力巨大，手里余糧不足。相比之下，經(jīng)濟(jì)實力更強(qiáng)、理財觀念也更成熟的中老年群體，在儲蓄理財市場地位更加重要。
根據(jù)胡潤研究院近期發(fā)布的《2021中國高凈值人群財富風(fēng)險管理白皮書》，37%的受訪者認(rèn)為疫情對自己的投資策略造成了影響，現(xiàn)在變得更注重長期收益和投資穩(wěn)健度，減少了對股票等高風(fēng)險資產(chǎn)的投資；此外，34%的受訪者表示要將資金用于流動性資產(chǎn)配置，還有59%的受訪者希望在55-65歲之間退休——在此之前，他們就需要用最穩(wěn)健的方式，增加自身財富。
而在各種穩(wěn)健性投資產(chǎn)品中，兼具穩(wěn)定收益和長期保障功能的儲蓄險，受到越來越多中老年高凈值客戶的青睞。
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經(jīng)過多年的發(fā)展，我國居民投保意愿有明顯改善。數(shù)據(jù)顯示，中國大陸保險行業(yè)滲透率僅為4%左右，部分險種可能稍高于平均水平——比如互聯(lián)網(wǎng)財險今年上半年滲透率就升至6.4%，較2020年的5.9%進(jìn)一步提高。
但總的來說，我國保險行業(yè)滲透率距離發(fā)達(dá)國家水平還有很大差距——根據(jù)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)Statista的報告，全球平均保險滲透率為7.3%，美國、韓國、英國、法國等發(fā)達(dá)國家都在10%以上。
但中國保險市場的優(yōu)勢，在于增速極快。銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2016年至今，中國保險保費收入增速一直高于世界平均水平。在很多發(fā)達(dá)國家已經(jīng)進(jìn)入負(fù)增長的情況下，中國保險業(yè)還有很大的增長空間，根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)，截止2021年年底，國內(nèi)保險保費規(guī)模將達(dá)到5萬億。
（圖片來自前瞻產(chǎn)業(yè)研究院）
在行業(yè)大環(huán)境的推動下，隨著居民投保意識的上升、傳統(tǒng)儲蓄手段的收益日漸下降，儲蓄險必然會成為保險業(yè)一匹潛力無窮的黑馬。
所謂儲蓄險，簡單來說就是以被保人的生存為條件，按照一定條款、期限，由保險人向被保人給付生存保險金的險種，分類上屬于壽險的一種。市面上的儲蓄險并不少，傳統(tǒng)型、分紅型，增額壽險、年金險等等，都有自己的擁躉。
目前比較受歡迎的增額壽險和年金險，就是完全不同的兩類險種。
前者保費恒定、保額隨著時間累加，而且中途如果有急用的話也可以減保取款，相對靈活。后者投保人可以一次或分期繳納保費，之后保險方根據(jù)保單規(guī)定，在規(guī)定時期給付保險金，只要投保人還有一口氣在，錢就得繼續(xù)給。
總的來說，增額壽險和年金險都十分安全，區(qū)別在于前者更靈活，后者收益更確定。但總結(jié)下來，無論增額壽險還是年金險，一款優(yōu)秀的儲蓄險產(chǎn)品，必須同時具備幾個優(yōu)點，又踩中用戶的幾個痛點。
一方面，用戶希望儲蓄險的保險現(xiàn)金價值保持增長、資金規(guī)劃方便、有效保額保持復(fù)利增長。
畢竟前文提到了，儲蓄險的主力客戶群是有穩(wěn)健型財富增長需求的中老年人群，他們在購買儲蓄險時要考慮的因素可太多了：現(xiàn)金價值要足夠高，才能滿足提前退休的需求；日常生活中要用錢的地方太多，所以保險資金規(guī)劃要方便、可以靈活取用，不能讓自己的錢被框死在保單里。
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另一方面，投保人還需要從繳費期限、核保政策這兩個維度多加斟酌。
繳費期限不能太短也不能太長，要有足夠的選擇彈性，否則會加重繳費負(fù)擔(dān)或者延長回報周期，不符合中年群體的預(yù)期收益原則。要考慮核保政策則是因為部分險種對健康告知、投保年齡等要求嚴(yán)格，很多中老年投保人因為不符合其中某些苛刻的標(biāo)準(zhǔn)而被排除在外——儲蓄險這樣的商業(yè)補充保險很有必要平衡個中矛盾。
舉個例子。慧擇保險網(wǎng)就有一個瞄準(zhǔn)國人養(yǎng)老儲蓄焦慮的產(chǎn)品——金滿意足臻享版增額終身壽險。
這款產(chǎn)品的投保條件就較為寬松：一是投保年齡放寬至0-75周歲，1-6類職業(yè)都可買；二是健康告知只有1條，三高、糖尿病、結(jié)節(jié)等患者都可以投保，兼顧了年齡較大的長者及亞健康年輕群體的需求；三是在繳費年限上選擇較多，支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年等多種期限。
然而，知道怎么挑一款好的儲蓄險之后，新的問題又來了——隨著行業(yè)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大、市場參與者變得良莠不齊，要從海量平臺中挑出合適的那一家，對消費者來說也不容易。
要選好保險產(chǎn)品，先要選出一個靠譜的投保平臺，這是基本常識。對投保和理賠流程不熟悉、過往不少平臺都出現(xiàn)過拒賠丑聞，是阻擋國人進(jìn)一步涌入保險市場的一塊絆腳石。
總的來說，平臺的資質(zhì)實力、產(chǎn)品端和服務(wù)端的質(zhì)量，是消費者在作出選擇時需要考慮幾個重要因素。
第一，重視投保平臺的實力、合規(guī)性，同時又要避免保險公司“店大欺客”。換句話說，坊間口碑有很大參考價值。
比如前文提到的，被不少媒體譽為“全球保險電商第一股”的慧擇保險網(wǎng)，就是一個正面典型。
2006年開始投入運營、擁有銀保監(jiān)會頒發(fā)的正規(guī)執(zhí)照、2020年成功赴美上市，無論經(jīng)營資質(zhì)還是資本實力慧擇都有一定保證。目前，慧擇保險網(wǎng)除了深圳總部之外，還在合肥設(shè)有客服和后援運營中心，在成都設(shè)有科技研發(fā)中心和大數(shù)據(jù)實驗室，配套服務(wù)齊全。而且迄今為止慧擇已經(jīng)累計服務(wù)超過6000萬用戶，坊間口碑一直不俗。
第二，產(chǎn)品要足夠完善，滿足各種需求。
在這方面，和全國80多家保險公司都有穩(wěn)定合作的慧擇保險網(wǎng)，通過定制+引入的策略，很好地豐富了自己的產(chǎn)品矩陣。據(jù)統(tǒng)計，慧擇目前擁有1000款以上各類保險產(chǎn)品，而且多樣化、高性價比等亮點突出。
一方面，年金險、意外險、醫(yī)療險、旅游線、企業(yè)險、人壽險、重疾險等各類險種全覆蓋，無論單身人群、家庭人群還是雇主人群都能從中找到自己需要的產(chǎn)品。
另一方面，回歸到高凈值客戶的范疇，各種高性價比定制產(chǎn)品能滿足更高層次的需求。譬如針對單次賠付重疾險進(jìn)行升級進(jìn)化的達(dá)爾文系列，保額過百萬的少兒重疾險慧馨安系列等等。
第三，在服務(wù)端，好的保險平臺至少應(yīng)該具備全面性和及時性兩個特點。
服務(wù)端，可以說是互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和傳統(tǒng)保險企業(yè)最大差異之一，也是前者近年來快速崛起的關(guān)鍵。以慧擇保險網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，就將線上化做到極致，能通過線上渠道為用戶提供全面的咨詢、投保、理賠等一條龍服務(wù)。
在全面性方面，以理賠為例，慧擇保險網(wǎng)的明星產(chǎn)品小馬理賠，就實現(xiàn)了將理賠服務(wù)產(chǎn)品化的嘗試。使用小馬理賠的用戶可以享受理賠方案定制、辦理指導(dǎo)、預(yù)審服務(wù)、進(jìn)度追蹤、結(jié)論體檢和爭議協(xié)調(diào)等服務(wù)，基本上已經(jīng)能滿足各種理賠需求。
在知乎“慧擇保險網(wǎng)網(wǎng)的理賠服務(wù)怎么樣？”的問題下方，不少用戶都大方給出了好評。答主“kkkkkkkkk”表示，慧擇產(chǎn)品多、投保限制寬松，自己已經(jīng)果斷入手。答主“一念無晨”也對慧擇的服務(wù)感到滿意：
“慧擇的業(yè)務(wù)員全程都在一步步教我怎么弄，挺有耐心的，雖說這次理賠的錢不多，但感覺還是挺方便的?！?/p>
（圖片來自知乎）
在及時性方面，很多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺都通過微信小程序、獨立APP、線上客服平臺等各種方式，提供比傳統(tǒng)保險平臺更豐富的服務(wù)模式。
有“全球保險電商第一股”稱號的慧擇，自然懂得深耕線上的重要性。目前，慧擇保險網(wǎng)的用戶可以通過線上渠道完成一整套投保流程，諸如24小時客服響應(yīng)、10秒內(nèi)的在線客服平均回復(fù)時間以及投保后30分鐘內(nèi)發(fā)送電子單的承諾，都充分發(fā)揮了線上服務(wù)在時效性方面的優(yōu)勢。
值得注意的是，在全面性和及時性這兩個基本要求之外，慧擇保險網(wǎng)平臺的服務(wù)還有一個突出優(yōu)點：明確服務(wù)邊界，不過多打擾客戶。
其“三不三幫”原則，承諾對客戶做到不打擾、不誤導(dǎo)、不敷衍，但幫助用戶全面理解、挑選保險產(chǎn)品和投保后的理賠，很好地把握住了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的分寸感。
找到一個優(yōu)質(zhì)的投保平臺，是成功的基礎(chǔ)。好的平臺當(dāng)然不止一個，上述案例只是個中代表。但只要掌握了上面提到的這幾個法則，相信消費者自然能找到符合自身需求的儲蓄險產(chǎn)品和合符規(guī)范、產(chǎn)品服務(wù)都達(dá)到優(yōu)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的投保平臺，練就一雙火眼金睛。
在數(shù)字化、線上化浪潮席卷全球的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺符合時代發(fā)展的需求，抓住了增長風(fēng)口。
就像2020年慧擇保險網(wǎng)成功赴美上市之后，董事長馬存軍曾在接受《證券時報》采訪時說過的那番話：
“很早以前，我們就堅定一個方向，未來的消費者一定是在互聯(lián)網(wǎng)上的，所以我們下定決心要做互聯(lián)網(wǎng)保險。今天看來，慧擇的發(fā)展其實都是順應(yīng)了時代變遷、用戶發(fā)展的結(jié)果。”
今年10月份，銀保監(jiān)會下發(fā)通知，宣布加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的監(jiān)督，對人身險的保險產(chǎn)品范圍、十年期以上普通人壽險和十年期以上普通型年金險的產(chǎn)品申請審批條件都作出了調(diào)整。
新規(guī)出現(xiàn)之后，大批不合規(guī)的儲蓄險產(chǎn)品遭到下架，整個市場環(huán)境得到凈化，相信能進(jìn)一步提高消費者的投保信心，對市場長期發(fā)展有利無害。
我們也期待，越來越規(guī)范化、越來越健康的互聯(lián)網(wǎng)保險市場，能給我們提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，真正解決國人的儲蓄憂慮。
本文來自微信公眾號“羅超頻道”（ID：luochaotmt），作者：羅超頻道，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。
