巨額罰單又來(lái)了!

1月14日上午，浙江銀保監(jiān)局網(wǎng)站公布行政處罰信息顯示，杭州凡聲科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“凡聲科技”)因非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，被處罰款合計(jì)195.34萬(wàn)元(沒(méi)收違法所得97.67萬(wàn)元，并罰沒(méi)97.67萬(wàn)元)，其主要違法違規(guī)案由是非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，處罰依據(jù)為《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百五十九條規(guī)定。據(jù)悉，這是銀保監(jiān)局2020年以來(lái)針對(duì)保險(xiǎn)中介開(kāi)出的最大一張罰單。

1月14下午，凡聲科技在官方公眾號(hào)“多保魚(yú)”迅速做出回應(yīng)，公司已經(jīng)獲得了由銀保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，公司將繼續(xù)積極擁抱監(jiān)管合規(guī)，堅(jiān)持中立客觀的第三方視角，為用戶提供專(zhuān)業(yè)中立、量身定制的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策服務(wù)。

手握全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，為何凡聲科技依然難逃被處罰的命運(yùn)?

01非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策平臺(tái)多保魚(yú)主體公司領(lǐng)巨額罰單

據(jù)了解，凡聲科技正是保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策平臺(tái)“多保魚(yú)”的主體公司，旗下品牌多保魚(yú)成立于2017年6月，其創(chuàng)始人兼CEO章垚鵬曾為泛城科技早期核心成員。凡聲科技專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技，開(kāi)發(fā)了“多保魚(yú)選保險(xiǎn)”微信小程序和“我愛(ài)多保魚(yú)”微信公眾號(hào)，為保險(xiǎn)意向用戶提供保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策服務(wù)。

根據(jù)規(guī)定，在國(guó)內(nèi)從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的前置條件是必須獲國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證，如果無(wú)證展業(yè)則屬于違法違規(guī)，會(huì)受到監(jiān)管的嚴(yán)厲處罰?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百五十九條規(guī)定如下：

第一百五十九條 違反該法規(guī)定，擅自設(shè)立保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，或者未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒(méi)收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款;沒(méi)有違法所得或者違法所得不足5萬(wàn)元的，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款。

據(jù)了解，此次處罰針對(duì)的是多保魚(yú)在發(fā)展早期沒(méi)有牌照期間的經(jīng)營(yíng)情況。為取得合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，多保魚(yú)曾在2019年下半年收購(gòu)了一張全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。據(jù)『慧保天下』查詢，2019年8月，凡聲科技通過(guò)旗下子公司廣州匠心投資控股間接控股了多保魚(yú)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

據(jù)企查查信息顯示，多保魚(yú)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司曾用名廣東合祥保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，變更時(shí)間發(fā)生在2019年12月5日。從中可以看出，凡聲科技通過(guò)子公司間接持有了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司牌照。

盡管如此，但是在未取得合法資質(zhì)之前從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然為非法業(yè)務(wù)，凡聲科技始終難逃被處罰的命運(yùn)。

而早在2019年5月6日，另一家公司靈犀金融就因未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被浙江銀保監(jiān)局罰沒(méi)122.06萬(wàn)元。

02以知識(shí)付費(fèi)、消費(fèi)者教育切入保險(xiǎn)價(jià)值鏈，多保魚(yú)受到知名風(fēng)投多輪加持

這家因早期非法展業(yè)而被監(jiān)管重罰的凡聲科技近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。

當(dāng)前，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)以線下成交為主，且單價(jià)高、購(gòu)買(mǎi)決策難，打破這種知識(shí)盲點(diǎn)成為了多保魚(yú)的入場(chǎng)券。2018年5月，多保魚(yú)進(jìn)軍保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策業(yè)務(wù)，以微信公眾號(hào)“多保魚(yú)服務(wù)號(hào)”為載體，抖音、快手等第三方平臺(tái)為媒介，向目標(biāo)群體提供健全的保險(xiǎn)知識(shí)體系，進(jìn)而推出智能化的保險(xiǎn)測(cè)評(píng)、分析工具和個(gè)性化的顧問(wèn)咨詢服務(wù)，最終促成目標(biāo)群體變成實(shí)際用戶，其商業(yè)模式見(jiàn)下圖。

據(jù)悉，該平臺(tái)自2018年通過(guò)微信公眾號(hào)、抖音、小紅書(shū)、微博、快手等多個(gè)渠道累積超過(guò)500萬(wàn)關(guān)注用戶，成交用戶成本一直維持在300元以內(nèi)，客單價(jià)超過(guò)5000元，投資回報(bào)率達(dá)20倍。

2018—2019年，以知識(shí)付費(fèi)、消費(fèi)者教育切入保險(xiǎn)價(jià)值鏈的保險(xiǎn)決策購(gòu)買(mǎi)型平臺(tái)尤為受到資本青睞，多保魚(yú)在此期間獲得多輪融資。公開(kāi)信息顯示，2018年12月，多保魚(yú)完成千萬(wàn)元A輪融資，由貝塔斯曼亞洲投資基金(BAI)領(lǐng)投，真格基金跟投。

2019年4月，多保魚(yú)完成千萬(wàn)美元A+輪融資，由光速中國(guó)創(chuàng)業(yè)投資基金領(lǐng)投，老股東貝塔斯曼亞洲投資基金(BAI)、真格基金跟投。

2019年9月17日，長(zhǎng)期保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策平臺(tái)多保魚(yú)宣布完成超2億元B輪融資，該輪融資由云鋒基金領(lǐng)投，拍拍貸跟投，公司現(xiàn)有股東貝塔斯曼亞洲投資基金(BAI)、光速中國(guó)創(chuàng)業(yè)投資基金、真格基金繼續(xù)追加投資。

03監(jiān)管強(qiáng)調(diào)“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”，非持牌第三方平臺(tái)監(jiān)管重塑

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展，一些第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)紛紛成立。這些平臺(tái)在推動(dòng)了保險(xiǎn)知識(shí)普及以及產(chǎn)品創(chuàng)新，在很大程度上拓展了保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間。但是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在跨界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也頻頻爆出亂象，在業(yè)內(nèi)引發(fā)不少爭(zhēng)議。

2019年12月，銀保監(jiān)會(huì)中介部就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”)，向部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)征求意見(jiàn)。《辦法》延續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，強(qiáng)調(diào)“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”，厘清業(yè)務(wù)和監(jiān)管邊界，同時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)與鼓勵(lì)創(chuàng)新并舉。

縱覽新規(guī)，《辦法》明確具有場(chǎng)景流量?jī)?yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以作為“營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)”。但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示和說(shuō)明、與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)鏈接等，營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)及其工作人員不得開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售，不得開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢，不得開(kāi)展保費(fèi)試算，不得片面比較價(jià)格和簡(jiǎn)單排名，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息。

與此對(duì)應(yīng)，監(jiān)管要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)合作方的管理，加強(qiáng)系統(tǒng)和信息安全，跟蹤監(jiān)測(cè)合作情況等。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)要求營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)宣傳推廣頁(yè)面顯著位置標(biāo)明委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的全稱(chēng)，并標(biāo)注在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)指定網(wǎng)站互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專(zhuān)欄的查詢地址。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未建立有效的營(yíng)銷(xiāo)宣傳管理制度，或無(wú)法有效管理營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)行為的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)限期改正;逾期未改正，或嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序，損害投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人合法權(quán)益的，銀保監(jiān)會(huì)或銀保監(jiān)局可以在一定期限內(nèi)禁止登記新的營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)，或限制其委托營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)。

一旦《辦法》落地，也就意味著，對(duì)于“多保魚(yú)”為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而言，未來(lái)只有兩條路可走，其要么只是進(jìn)行產(chǎn)品展示和說(shuō)明等，并接受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)督管理，要么就只能是申請(qǐng)或收購(gòu)保險(xiǎn)牌照。

而從目前市場(chǎng)情況來(lái)看，實(shí)力雄厚的頭部平臺(tái)往往會(huì)選擇收購(gòu)保險(xiǎn)中介牌照，實(shí)現(xiàn)自身身份的合法化，中小平臺(tái)，則更傾向于與持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成深度合作。