作為安徽省首家民營(yíng)銀行，新安銀行于2017年11月正式成立，注冊(cè)資本20億元，發(fā)起人為安徽省4家民營(yíng)法人企業(yè)。圖為12月27日客戶正在新安銀行總行營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)?？镏緩?qiáng)攝

從社會(huì)、政府、監(jiān)管角度看，對(duì)民營(yíng)銀行服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的期望值較高。要做到這一點(diǎn)，民營(yíng)銀行就必須在技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面開(kāi)拓更大空間，但民營(yíng)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管創(chuàng)新之間尚需進(jìn)一步匹配。

至今年12月，自誕生之日起就肩負(fù)著“特色經(jīng)營(yíng)、差異化發(fā)展”使命、承擔(dān)著“服務(wù)中小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和社區(qū)等薄弱環(huán)節(jié)”角色的民營(yíng)銀行，已走過(guò)整整5年的發(fā)展歷程。目前已有18家民營(yíng)銀行獲批成立，另有1家獲批籌建。

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者調(diào)研了解到，目前民營(yíng)銀行已初步形成三類經(jīng)營(yíng)模式：一是純互聯(lián)網(wǎng)型，以深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行為代表;二是準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)型，以上海華瑞銀行、武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行為代表;三是相對(duì)傳統(tǒng)型，如天津金城銀行、溫州民商銀行等。

5年來(lái)，民營(yíng)銀行在普惠金融、創(chuàng)新服務(wù)、防范化解風(fēng)險(xiǎn)等方面取得了哪些成效?目前其發(fā)展仍面臨哪些待解難題?未來(lái)將如何走好特色經(jīng)營(yíng)之路?

服務(wù)小企業(yè)“敢下沉”

從2014年試點(diǎn)到2016年正式進(jìn)入常態(tài)化設(shè)立，從探路初期走向改革發(fā)展機(jī)遇期，這5年來(lái)，明確和堅(jiān)守發(fā)展定位一直是各家民營(yíng)銀行的核心議題。

“要突出民營(yíng)銀行有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色，鼓勵(lì)其著力開(kāi)展存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和社區(qū)等提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)水平。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

在該目標(biāo)指導(dǎo)下，民營(yíng)銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)小企業(yè)方面，探索形成了一套“敢下沉”“能下沉”的新業(yè)務(wù)模式。

其中，頗具代表性的是我國(guó)首家獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行——微眾銀行，這也是我國(guó)首個(gè)純線上互聯(lián)網(wǎng)銀行。目前，該行已推出了一款全線上、純信用的對(duì)公流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”。

“從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式看，商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)有‘三高’，即風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高、服務(wù)成本高。”微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，為了真正將服務(wù)下沉，微眾銀行的解決方案有4點(diǎn)，即大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)科技、數(shù)字化營(yíng)銷。其中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決的是“敢下沉”問(wèn)題，數(shù)字化營(yíng)銷解決的是“能下沉”問(wèn)題，前者有助于控制銀行風(fēng)險(xiǎn)成本，后者則有助于降低銀行獲客成本，提升服務(wù)效率。

“我們了解到微業(yè)貸產(chǎn)品，就是通過(guò)微信朋友圈廣告。”廣州聯(lián)穎紡織品有限公司負(fù)責(zé)人說(shuō)：“當(dāng)時(shí)抱著試一試的心態(tài)提交了資料，沒(méi)多久，124萬(wàn)元的貸款就到賬了。”

此外，微眾銀行還對(duì)“微業(yè)貸”進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)化設(shè)計(jì)，其目的在于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)科技降低運(yùn)營(yíng)、服務(wù)成本，同時(shí)更好地匹配小微企業(yè)資金需求。

技術(shù)創(chuàng)新成“王牌”

服務(wù)重心下沉與技術(shù)創(chuàng)新，二者相輔相成，也就是說(shuō)，要想不斷尋求、拓展傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的長(zhǎng)尾小微企業(yè)，民營(yíng)銀行就必須以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力。

近日，微眾銀行推出了企業(yè)金融移動(dòng)客戶端——微眾企業(yè)愛(ài)普APP，整合了含“微業(yè)貸”在內(nèi)更豐富的小微金融產(chǎn)品及服務(wù)，聚焦中小微企業(yè)的移動(dòng)化金融需求，讓中小微企業(yè)“直通”銀行。

“手機(jī)銀行已成為個(gè)人獲取金融服務(wù)的主渠道，但對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)化金融服務(wù)仍是一片藍(lán)海。目前，不論是傳統(tǒng)企業(yè)網(wǎng)銀，還是銀企直連，都是以服務(wù)大企業(yè)為主，中小微企業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)空間巨大。”微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

具體來(lái)看，相較于個(gè)人用戶，企業(yè)用戶在企業(yè)賬戶管理、轉(zhuǎn)賬操作、查詢對(duì)賬等方面的安全要求更高、權(quán)限審批與管理流程要求更嚴(yán)。為此，“微眾企業(yè)愛(ài)普”APP創(chuàng)新了智能安全決策引擎，即以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，針對(duì)不同客戶的不同交易類型及操作行為，進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，定制對(duì)應(yīng)的安全策略，匹配契合的安全認(rèn)證方式。

金融科技創(chuàng)新不僅是在移動(dòng)端。當(dāng)下，多家民營(yíng)銀行正發(fā)力人工智能建設(shè)，以拓寬服務(wù)半徑、優(yōu)化服務(wù)流程。

作為安徽省首家民營(yíng)銀行，新安銀行的“房抵貸”業(yè)務(wù)借助科技賦能，已可簡(jiǎn)化為“一拍、二問(wèn)、三補(bǔ)充”。

“一拍”，即通過(guò)新安銀行APP拍照上傳身份證和房產(chǎn)證，后臺(tái)會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，自動(dòng)對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行初步判斷;“二問(wèn)”，是在初步核查完成后，智能機(jī)器人“安安”會(huì)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行面對(duì)面詢問(wèn)，通過(guò)微表情的捕捉和申請(qǐng)人的回答，來(lái)判斷是否符合申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn);“三補(bǔ)充”也是人工智能的一部分，即利用自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，通過(guò)房產(chǎn)證的照片可以直接定位到房產(chǎn)的地址和其他關(guān)鍵信息，最后生成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

新安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，截至2019年10月末，該行民營(yíng)企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款總額的比重已達(dá)66.3%。

監(jiān)管協(xié)同問(wèn)題待解

盡管民營(yíng)銀行在深耕普惠金融方面取得了諸多成效，甚至在部分技術(shù)上領(lǐng)行業(yè)之先，但由于成立時(shí)間尚短，最大年齡僅“5歲”的民營(yíng)銀行還面臨著不少發(fā)展難題，其中監(jiān)管協(xié)同問(wèn)題較為突出。

多位民營(yíng)銀行負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)成立最多不過(guò)5年的民營(yíng)銀行，在監(jiān)管各項(xiàng)指標(biāo)方面，完全比照已成立20余年的成熟城商行，但這二者之間無(wú)論從發(fā)展階段、規(guī)?；A(chǔ)還是整體運(yùn)營(yíng)內(nèi)容上都存在較大差異。

在各項(xiàng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入同等待遇上，不少民營(yíng)銀行也存在困難。“在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，民營(yíng)銀行與普通城商行同等待遇，甚至與村鎮(zhèn)銀行相比，準(zhǔn)入受限程度更高。比如，目前我們的投資權(quán)限沒(méi)有打開(kāi)，無(wú)法開(kāi)展國(guó)債、金融債等基本債投資業(yè)務(wù)，這使得我們的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)資產(chǎn)配置、業(yè)務(wù)品種拓展均受到較大限制。”某中部省份民營(yíng)銀行負(fù)責(zé)人說(shuō)。

多位民營(yíng)銀行負(fù)責(zé)人表示，從社會(huì)、政府、監(jiān)管角度看，整體對(duì)民營(yíng)銀行服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的期望值較高。要做到這一點(diǎn)，民營(yíng)銀行就必須在技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面開(kāi)拓更大空間，但民營(yíng)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管創(chuàng)新之間尚需進(jìn)一步匹配。

除了監(jiān)管協(xié)同問(wèn)題，部分民營(yíng)銀行還面臨“吸收存款難”。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于開(kāi)業(yè)初期的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，一方面按照監(jiān)管要求，一方面受制于自身能力，其主要業(yè)務(wù)仍集中在“存貸匯”，但在存款競(jìng)爭(zhēng)方面，目前銀行業(yè)已形成了競(jìng)爭(zhēng)紅海，民營(yíng)銀行既沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，又無(wú)品牌優(yōu)勢(shì)，吸收存款的難度普遍較大。

為此，多位民營(yíng)銀行負(fù)責(zé)人建議，未來(lái)監(jiān)管層可考慮在民營(yíng)銀行“存款準(zhǔn)備金差異化管理”方面予以支持。(郭子源)