在監(jiān)管部門于去年12月下旬下發(fā)《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》(下稱175號(hào)文)，定調(diào)堅(jiān)持以機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向后，深圳公布了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)良性退出指引征求意見稿。
3月1日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)良性退出指引(征求意見稿)》(下稱“《良性退出指引》”)，目的是為提高網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出過程中的良性退出比例，規(guī)范退出程序，提高退出效率，減少退出過程中的資產(chǎn)貶損，切實(shí)提高清償率。《良性退出指引》特別指出，借款人與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、出借人等網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)方簽訂的合同，并不因?yàn)槠脚_(tái)的良性退出而影響其在原合同項(xiàng)下應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。
值得注意的是，《良性退出指引》注重借助專業(yè)中介機(jī)構(gòu)力量，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)清退組應(yīng)由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)代表3名和至少1名專業(yè)中介機(jī)構(gòu)代表組成，而會(huì)計(jì)師事務(wù)所是必備機(jī)構(gòu)。
哪些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)適用良性退出?
并不是所有機(jī)構(gòu)都能選擇良性退出。根據(jù)《良性退出指引》，深圳市轄區(qū)內(nèi)，因主動(dòng)申請(qǐng)退出、被引導(dǎo)退出或被金融管理部門責(zé)令退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，如果符合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、完整、有效的條件，才能申請(qǐng)良性退出，其他類型機(jī)構(gòu)及被公安機(jī)關(guān)立案的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不在適用范圍之列。哪些機(jī)構(gòu)可能被引導(dǎo)退出或金融管理部門責(zé)令退出?此前的175號(hào)文特別指出，對(duì)于規(guī)模較大機(jī)構(gòu)中的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要穩(wěn)妥推動(dòng)市場出清，努力實(shí)現(xiàn)良性退出。而對(duì)于規(guī)模較小的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，哪怕未出險(xiǎn)，處置方向也是退出。
退出程序怎么走?
《良性退出指引》將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)良性退出程序分為一般程序和簡易程序兩種。
一般程序適用于存量規(guī)模在5000萬元以上或預(yù)計(jì)未償還本金損失率在20%以上(不含)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，存量規(guī)模是指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還未清償?shù)乃薪栀J總余額。
一般程序退出共需要八個(gè)步驟，1.啟動(dòng)報(bào)備及接受指導(dǎo);2.清退組成立;3.退出通知及債權(quán)申報(bào);4.第一次重大事項(xiàng)投票表決;5.清產(chǎn)核資和退出方案制定;6.第二次重大事項(xiàng)投票表決;7.資產(chǎn)清收、處置及清償;8.退出程序終結(jié)及公告。
簡易程序除了適用于存量規(guī)模在5000萬元以下的小機(jī)構(gòu)之外，具備以下任一條件的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也可適用：1.網(wǎng)貸股東有意愿、有能力自行清償全體出借人的未償還本金，且向監(jiān)管部門或出借人作出連帶責(zé)任承諾;2.預(yù)計(jì)未償還本金損失率在20%以下且有能力獲得出借人諒解同意的;3.監(jiān)管部門認(rèn)定的其他情形。
《良性退出指引》指出，簡易程序應(yīng)堅(jiān)持與一般程序相同的原則，具體流程規(guī)則由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)參照一般程序進(jìn)行簡化，應(yīng)向區(qū)金融工作部門報(bào)備并接受其指導(dǎo)。
出借人維護(hù)權(quán)利，有三大創(chuàng)新機(jī)制
《良性退出指引》創(chuàng)新性的提出了出借人維護(hù)權(quán)利的三大機(jī)制，即出借人大會(huì)、監(jiān)委會(huì)和知情人舉報(bào)制度。其中，出借人大會(huì)由全體出借人構(gòu)成，是代表全體出借人利益的最高決策機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)投票表決的方式行使決策權(quán)。監(jiān)委會(huì)是代表出借人大會(huì)監(jiān)督清退過程的常設(shè)機(jī)構(gòu)。知情人舉報(bào)制度是指，借款人、監(jiān)委會(huì)、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)員工及專業(yè)中介機(jī)構(gòu)代表等知情人士若發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和利益相關(guān)方存在銷毀、隱匿、偽造數(shù)據(jù)資料等侵占或損害出借人和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)利益的事實(shí)，可以向區(qū)級(jí)金融工作部門等進(jìn)行舉報(bào)。
針對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出過程中廣泛存在的出借人分散、出借人之間、出借人與網(wǎng)貸平臺(tái)之間信任度較低等問題，《良性退出指引》創(chuàng)新性地借鑒了我國證券市場股權(quán)分置改革的有益經(jīng)驗(yàn)，提出出借人重大利益事項(xiàng)應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)投票的方式表決，投票結(jié)果遵從“三分之二+雙過半”的表決規(guī)則，即參與表決的出借人本金總額占有表決權(quán)的出借人本金總額不得低于三分之二，且表決同意的出借人占參與表決的出借人無論人數(shù)還是其代表的本金總額都應(yīng)過半。
本質(zhì)是以柔性方式化解市場風(fēng)險(xiǎn)
針對(duì)平臺(tái)退出過程中網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和出借人債權(quán)資產(chǎn)底數(shù)不清、難以制定可執(zhí)行的回款兌付方案的問題，《良性退出指引》明確引進(jìn)專業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所作為清產(chǎn)核資機(jī)構(gòu)，對(duì)退出方案的內(nèi)容和制定原則提供詳盡的指導(dǎo)并提出相適應(yīng)的創(chuàng)新解決方案。
P2P網(wǎng)貸專項(xiàng)整治有兩大目標(biāo)，即打擊不法和保護(hù)投資者利益(提高清償率)?！读夹酝顺鲋敢繁举|(zhì)上是以市場化平等協(xié)商的方式，讓利益相關(guān)方以高效的方式達(dá)成和解，以柔性方式達(dá)到化解市場風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)市場出清的作用。為達(dá)到良性退出的目的，機(jī)構(gòu)一方面可以參考退出的一般標(biāo)準(zhǔn)，另一方面也可以結(jié)合自身情況參考《良性退出指引》制定更加適合平臺(tái)的規(guī)則。
此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金存管業(yè)務(wù)因退出等原因被存管銀行終止服務(wù)而下線，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)事先準(zhǔn)備接入第三方支付公司的支付通道服務(wù)，確保為平臺(tái)提現(xiàn)、還款功能始終保持正常狀態(tài)。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)有義務(wù)向出借人說明第三方支付機(jī)構(gòu)的通道業(yè)務(wù)完全是接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)指令而進(jìn)行，第三方支付機(jī)構(gòu)不承擔(dān)與支付通道業(yè)務(wù)無關(guān)的任何責(zé)任或義務(wù)。
?附：一般退出程序八個(gè)步驟中值得注意的細(xì)節(jié)(澎湃新聞?dòng)浾哒?：
1.啟動(dòng)報(bào)備及接受指導(dǎo)。擬退出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)于報(bào)備當(dāng)日停止發(fā)布新標(biāo)。同時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)于簽訂退出承諾書3日內(nèi)，同時(shí)開立或指定兩個(gè)專用銀行存款賬戶。其中一個(gè)專用賬戶專門用于接收清收回款資金和兌付符合優(yōu)先本金支付條件的對(duì)應(yīng)債權(quán);另一個(gè)專用賬戶專門用于提取兌付準(zhǔn)備金。如監(jiān)管部門要求對(duì)專用賬戶實(shí)行共管的，應(yīng)從其規(guī)定。
2.清退組成立。擬退出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在向監(jiān)管部門報(bào)備后，應(yīng)在7日內(nèi)成立清退組。清退組原則上應(yīng)由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)代表3名和至少1名專業(yè)中介機(jī)構(gòu)代表組成，成立后由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出具任職證明。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)代表的人選應(yīng)當(dāng)是公司股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高管，且應(yīng)經(jīng)合計(jì)持有公司三分之二以上有表決權(quán)的股東書面授權(quán)。專業(yè)中介機(jī)構(gòu)代表中，會(huì)計(jì)師事務(wù)所是必備機(jī)構(gòu)。根據(jù)需要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還可聘請(qǐng)律師事務(wù)所或資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等專業(yè)中介結(jié)構(gòu)。如監(jiān)管部門認(rèn)為有必要由其聘請(qǐng)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)加入清退組的，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)接納相關(guān)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入請(qǐng)退組。清退組成立3日內(nèi)，應(yīng)將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本情況、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)情況和清退組成立情況如實(shí)報(bào)送區(qū)金融工作部門備案，并配合相關(guān)部門提取、復(fù)制平臺(tái)數(shù)據(jù)庫等數(shù)據(jù)資料。
3.退出通知及債權(quán)申報(bào)。清退組應(yīng)當(dāng)自成立之日起10日內(nèi)向全體出借人通知網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)良性退出的決議。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合適的通知方式，做到及時(shí)全面送達(dá)相關(guān)出借人，保障出借人的知情權(quán)，如通過手機(jī)短信、微信群、QQ群、APP、客服電話或電子郵件等適當(dāng)方式和渠道向全體出借人通知。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)于退出通知送達(dá)當(dāng)日關(guān)閉平臺(tái)出借人開戶、充值、投標(biāo)等功能，僅保留登錄、查詢、還款及提現(xiàn)等功能持續(xù)運(yùn)行。如平臺(tái)存在補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)、紅包或虛擬幣商城功能的，應(yīng)停止一切發(fā)放、提取和商城功能。
4.第一次重大事項(xiàng)投票表決。第一次重大事項(xiàng)投票表決應(yīng)在清退組成立后60日內(nèi)組織實(shí)施。表決事項(xiàng)包括良性退出流程、監(jiān)委會(huì)成員選舉、和對(duì)清算組和檢委會(huì)的相關(guān)授權(quán)事項(xiàng)。
5.清產(chǎn)核資和退出方案制定。清產(chǎn)核資工作應(yīng)在清退組成立20日內(nèi)完成，退出方案應(yīng)在清退組成立后的15日內(nèi)制定。兌付應(yīng)當(dāng)按照先本金后收益的原則。退出方案的執(zhí)行原則上不得超過2年，其中網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)代償余額在1億元以下(含)的，原則上不超過1年。
6.第二次重大事項(xiàng)投票表決。第二次重大事項(xiàng)投票表決，應(yīng)在時(shí)清退工作滿足一定要求后的兩日內(nèi)實(shí)施。表決事項(xiàng)包括經(jīng)優(yōu)化后的良性退出方案或其他重大事項(xiàng)。
7.資產(chǎn)清收、處置及清償。清退組可委托出借人或第三方機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人員建資產(chǎn)管理小組及時(shí)處置或進(jìn)行保值性、收益性托管，以提高處置效率、把握處置時(shí)機(jī)，爭取最大化維護(hù)出借人權(quán)益。對(duì)于逾期60日以上的借款人，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可依據(jù)之前與借款人的約定，通過自身平臺(tái)或第三方平臺(tái)發(fā)布逾期名單;針對(duì)逾期90日以上的借款人，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可依據(jù)之前與借款人的約定將有關(guān)逾期名單及證明材料上報(bào)，爭取納入黑名單或信用懲戒系統(tǒng)。
8.退出程序終結(jié)。當(dāng)所有回收資金清償完畢，或經(jīng)清退組確認(rèn)所有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)確無可回收資金時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向全體出借人公告并向區(qū)金融工作部門報(bào)告，自公告之日起30日內(nèi)無出借人提出異議或異議不成立的，即退出程序終結(jié)。
